Jaki kredyt jest naprawdę najtańszy? Porównanie ofert banków i firm pozabankowych na polskim rynku

W dzisiejszym świecie, w którym potrzeby finansowe pojawiają się nagle, od remontu mieszkania po zakup samochodu czy organizację wakacji, kredyty stają się nieodłączną częścią życia wielu Polaków.

Zgodnie z danymi Biura Informacji Kredytowej (BIK), w 2024 roku banki udzieliły ponad 3,8 mln kredytów gotówkowych o łącznej wartości blisko 95 mld zł, a tendencja wzrostowa utrzymuje się również w 2025 roku. Jednak wybór między kredytami bankowymi a ofertami firm pozabankowych często rodzi pytanie: która opcja jest naprawdę najkorzystniejsza?

Czym jest kredyt gotówkowy i dlaczego Polacy go wybierają

Kredyt gotówkowy to produkt finansowy, który banki udzielają na dowolny cel konsumpcyjny, bez konieczności wskazywania sposobu wykorzystania środków. W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego czy samochodowego nie wymaga on zabezpieczenia.

Maksymalna kwota może wynosić 200–300 tys. zł, a okres spłaty sięga do 10 lat. Średnia kwota kredytu w październiku 2025 roku to 20–50 tys. zł, a cały proces odbywa się często w pełni online w ciągu kilku godzin.

Polacy wybierają ten produkt ze względu na elastyczność – pieniądze trafiają na konto szybko, a wymagania dotyczące dokumentów są minimalne (dowód osobisty, potwierdzenie dochodu). Kluczem do oceny rzeczywistego kosztu jest wskaźnik RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), który obejmuje nie tylko oprocentowanie, ale również wszystkie dodatkowe opłaty: prowizje, ubezpieczenia i inne koszty.

Kredyty bankowe: stabilność i niższe oprocentowanie

Banki dominują na rynku dzięki regulacjom Prawa bankowego (Prawo bankowe), które zapewniają ochronę konsumenta. Sprawdzają one historię kredytową w BIK, ale oferują niższe oprocentowanie klientom ze stabilnymi dochodami.

W październiku 2025 roku najtańsze oferty mają RRSO od 9 do 10% dla nowych klientów.

Najlepsze oferty banków (20 000 zł / 48 miesięcy)

Zalety: niższe oprocentowanie (średnio 10–18%), dłuższe okresy spłaty, możliwość konsolidacji zadłużenia.

Wady: dokładniejsza weryfikacja dochodów (minimum 2000 zł miesięcznie) i pozytywna historia w BIK.

Na przykład w Citi Handlowy można zaoszczędzić około 1000 zł w porównaniu do średniej rynkowej oferty, jeśli zrezygnuje się z ubezpieczenia.

Firmy pozabankowe: szybkość w zamian za wyższą cenę

Firmy pożyczkowe, takie jak NAU, Provident, Ekassa, SuperGROSZ, działają na podstawie Kodeksu cywilnego, mają prostsze wymagania i nie zawsze weryfikują klientów w BIK.

Maksymalna kwota pożyczki to zwykle 5–30 tys. zł, okres spłaty do 5 lat. Pierwsza pożyczka często jest bezodsetkowa (0% RRSO).

Najlepsze oferty firm pozabankowych (5000 zł / 12 miesięcy)

Zalety: minimum formalności, szybka decyzja, dostępność dla osób z gorszą historią kredytową.
Wady: wysokie RRSO (nawet do 70% i więcej), krótsze okresy i niższe kwoty.

Po pierwszej darmowej pożyczce kolejna może kosztować 30–50% więcej niż kredyt bankowy o podobnej wartości.

Porównanie: banki vs firmy pozabankowe

Wniosek: banki oferują najtańsze kredyty dla klientów o stabilnych dochodach.
Średnie RRSO w bankach wynosi 10–18%, podczas gdy w firmach pozabankowych 20–67% i więcej.

Dla kwoty 20 000 zł na 48 miesięcy kredyt bankowy kosztuje łącznie 24–27 tys. zł, a pozabankowy 30–35 tys. zł.
Banki pozwalają też na dłuższy okres spłaty i większe kwoty, co zmniejsza miesięczne obciążenie budżetu.

Firmy pozabankowe wygrywają jednak pod względem szybkości decyzji, często w ciągu kilku minut i bez weryfikacji w BIK. To rozwiązanie dla osób, które pilnie potrzebują gotówki lub mają słabą historię kredytową.

Warto pamiętać, że niższa rata nie zawsze oznacza tańszy kredyt, należy patrzeć na całkowity koszt spłaty.

Jak wybrać najkorzystniejszy kredyt

1. Sprawdź swoją zdolność kredytową.
   Oblicz wskaźnik DTI (relacja zadłużenia do dochodów). Banki akceptują zwykle do 50%. Sprawdź historię w BIK.

2. Porównaj kilka ofert.
   Korzystaj z porównywarek, które prezentują RRSO z wielu banków i instytucji finansowych.

3. Unikaj ukrytych kosztów.
   Ubezpieczenie może zwiększyć RRSO o 1–2%. Jeśli to możliwe, wybieraj kredyty bez dodatkowych opłat.

4. Zachowaj ostrożność przy pożyczkach pozabankowych.
   Dokładnie czytaj umowy i unikaj krótkoterminowych chwilówek z RRSO powyżej 100%.

5. Rozważ alternatywy.
   Karty kredytowe (do 10 000 zł bez odsetek) lub konsolidacja zadłużenia mogą być bardziej opłacalne.

Podsumowanie

Najtańszy kredyt to nie ten, w którym rata miesięczna jest niższa, ale ten, który można spłacić bez stresu.

Przed podpisaniem umowy warto sprawdzić wszystkie koszty, warunki wcześniejszej spłaty oraz porównać oferty na sprawdzonych platformach.

Odpowiedzialne korzystanie z kredytów to nie ograniczenie, lecz krok w stronę stabilności i wolności finansowej.