Jeszcze kilka lat temu uzyskanie kredytu online oznaczało wybór konkretnej firmy, przejście na jej stronę internetową i wypełnienie wniosku. Jeśli kredytodawca odmówił finansowania, cały proces trzeba było rozpocząć od nowa – znaleźć inną firmę, ponownie podać swoje dane i czekać na kolejną decyzję.

Obecnie na rynku funkcjonuje także inny model – platformy brokerów kredytowych. Nie udzielają one kredytów z własnych środków, lecz pośredniczą między klientem a kredytodawcami. Klient wypełnia jeden formularz, który następnie może zostać przekazany partnerom w celu oceny możliwości uzyskania finansowania.

Oba rozwiązania mają swoje zalety. To, które z nich będzie lepsze, zależy od potrzeb klienta – czy zależy mu na szybkim uzyskaniu decyzji od konkretnego kredytodawcy, czy chce zwiększyć swoje szanse na znalezienie dostępnego finansowania.

Jak działa bezpośredni kredytodawca?

Bezpośredni kredytodawca samodzielnie podejmuje decyzję o udzieleniu kredytu i zawiera umowę z klientem. Do tej grupy należą zarówno banki, jak i pozabankowe firmy pożyczkowe, takie jak Vivigo, Szybka Gotówka, Online Gotówka i inne.

Proces zazwyczaj wygląda następująco:

  • klient wybiera firmę;
  • wypełnia wniosek;
  • przechodzi weryfikację tożsamości i zdolności kredytowej;
  • kredytodawca analizuje dane według własnego modelu scoringowego;
  • klient otrzymuje decyzję.

W tym przypadku wszystkie etapy odbywają się w ramach jednej firmy. To ona określa kryteria oceny, dostępne kwoty, okres spłaty oraz ostateczne warunki umowy.

Zaletą takiego rozwiązania jest prostota i przejrzystość. Klient od początku wie, z kim zawiera umowę, jakie dokumenty podpisuje i do kogo może zwrócić się w razie pytań.

Ograniczeniem jest jednak to, że w przypadku odmowy trzeba ponownie rozpocząć poszukiwanie finansowania.

Dlaczego jeden kredytodawca odmawia, a inny udziela kredytu?

Wielu klientów uważa, że decyzje kredytowe są takie same we wszystkich firmach. W rzeczywistości jest inaczej.

Każdy kredytodawca stosuje własny system oceny ryzyka. Może on uwzględniać dziesiątki, a nawet setki parametrów, takich jak wysokość dochodów, historia kredytowa, liczba aktywnych zobowiązań, wykonywany zawód, staż pracy czy regularność wpływów na konto.

Dlatego ta sama osoba może:

  • otrzymać odmowę w jednej firmie;
  • uzyskać niższą kwotę w innej;
  • otrzymać pełną akceptację w kolejnej.

To właśnie jedna z głównych przyczyn rozwoju platform brokerów kredytowych.

Jak działają platformy brokerów kredytowych?

Aby skorzystać z platformy brokera kredytowego, użytkownik zazwyczaj wypełnia formularz online, podaje podstawowe dane osobowe i finansowe oraz wskazuje oczekiwaną kwotę i okres finansowania. Informacje te służą do przedstawienia wniosku kredytodawcom lub innym partnerom platformy, którzy mogą zaproponować finansowanie.

Zakres wymaganych danych i dokumentów zależy od zasad obowiązujących w danym serwisie oraz wymagań konkretnego kredytodawcy. Mogą to być dane dokumentu tożsamości, informacje o adresie zamieszkania, zatrudnieniu i dochodach, a w niektórych przypadkach także dodatkowe dokumenty potwierdzające.

Po przekazaniu wniosku jest on rozpatrywany zgodnie z procedurami konkretnego kredytodawcy. To właśnie kredytodawca decyduje, czy może zaoferować finansowanie, na jaką kwotę i na jakich warunkach. Złożenie formularza za pośrednictwem platformy brokera nie oznacza automatycznego otrzymania kredytu.

Przed wypełnieniem formularza warto zapoznać się z polityką prywatności i sprawdzić, komu mogą zostać przekazane dane osobowe.

Czy broker rzeczywiście zwiększa szanse na uzyskanie kredytu?

W wielu przypadkach – tak, choć nie oznacza to gwarancji uzyskania finansowania.

Jeśli klient składa wniosek wyłącznie do jednego kredytodawcy, ma tylko jedną szansę na pozytywną decyzję.

W modelu brokerskim wniosek może zostać rozpatrzony przez kilka firm. Jeśli jedna z nich odmówi z powodu własnych kryteriów oceny ryzyka, inna może zaproponować finansowanie.

Dlatego platformy brokerów często pomagają osobom, które nie wiedzą, który kredytodawca będzie skłonny udzielić im kredytu.

Czym różnią się Cashtero, Crezu i FinRada?

Na polskim rynku działa wiele platform brokerów kredytowych, między innymi Cashtero i Crezu.

Ich model działania jest podobny – użytkownik składa jeden wniosek, a platforma wyszukuje potencjalnych kredytodawców wśród swoich partnerów.

FinRada działa nieco inaczej.

Oprócz możliwości złożenia jednego wniosku platforma oferuje otwartą porównywarkę ofert kredytowych. Dzięki temu użytkownik może najpierw zapoznać się z ofertami różnych kredytodawców, porównać kwoty, okresy spłaty, RRSO, prowizje, oceny i opinie – bez wypełniania formularza i przekazywania danych osobowych.

Dopiero później sam decyduje, czy:

  • przejść bezpośrednio do wybranego kredytodawcy;
  • czy skorzystać z jednego wniosku, aby zwiększyć szanse na uzyskanie oferty od partnerów.

To właśnie połączenie porównywarki ofert z modelem brokerskim stanowi jedną z najważniejszych cech wyróżniających FinRada.

Jak działa broker kredytowy?

Broker kredytowy nie udziela finansowania z własnych środków, lecz pośredniczy między klientem a współpracującymi firmami.

Użytkownik wypełnia formularz online i przekazuje dane osobowe oraz finansowe niezbędne do wyszukania potencjalnej oferty. W zależności od modelu działania platformy dane te mogą zostać wykorzystane do dopasowania ofert lub przekazane partnerom rozpatrującym możliwość udzielenia finansowania.

Ostateczną decyzję dotyczącą przyznania kredytu, jego kwoty i warunków zawsze podejmuje kredytodawca. Broker nie gwarantuje uzyskania finansowania i nie jest stroną umowy kredytowej.

Jeden wniosek złożony za pośrednictwem platformy brokerskiej może umożliwić dostęp do ofert różnych partnerów, jednak sposób przekazywania i rozpatrywania wniosku zależy od zasad działania konkretnego serwisu.

Dlaczego złożenie wniosku przez brokera może zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu?

Każdy kredytodawca stosuje własne kryteria oceny klientów. Choć większość analizuje podobne informacje, takie jak dochody, historia kredytowa czy aktualne zobowiązania, algorytmy oceny ryzyka różnią się między sobą.

Na przykład jedna firma może większą wagę przywiązywać do stabilności zatrudnienia, inna do regularności dochodów, a jeszcze inna do historii wcześniejszych kredytów lub dotychczasowej współpracy z klientem.

Dlatego odmowa jednego kredytodawcy nie oznacza, że identyczną decyzję podejmą pozostali.

Jeżeli klient składa wniosek tylko do jednej firmy, otrzymuje tylko jedną odpowiedź. Jeśli natomiast wniosek rozpatruje kilku kredytodawców, prawdopodobieństwo uzyskania przynajmniej jednej oferty może być większe. Żadna platforma brokerska nie może jednak zagwarantować przyznania kredytu, ponieważ ostateczna decyzja zawsze należy do kredytodawcy.

Zalety i wady bezpośredniego kontaktu z kredytodawcą

Bezpośrednie ubieganie się o kredyt ma wiele zalet.

Przede wszystkim klient od początku wie, z kim zawiera umowę i komu przekazuje swoje dane osobowe. Wszystkie kwestie związane z wnioskiem, umową czy spłatą kredytu załatwia z jedną firmą.

Ma to jednak również swoje ograniczenia. Jeśli kredytodawca odmówi finansowania lub zaproponuje niekorzystne warunki, klient musi ponownie szukać innej firmy, jeszcze raz wypełnić formularz i przejść proces weryfikacji.

Może to wydłużyć cały proces, zwłaszcza gdy klient samodzielnie porównuje oferty kilku kredytodawców.

Zalety i specyfika modelu brokerskiego

Jedną z największych zalet brokera kredytowego jest oszczędność czasu. Zamiast samodzielnie wyszukiwać firmy i wypełniać formularze na wielu stronach internetowych, klient składa jeden wniosek.

Na podstawie przekazanych informacji platforma może wyszukać oferty partnerów i dopasować rozwiązanie odpowiadające potrzebom użytkownika. W zależności od modelu działania klient może otrzymać jedną lub kilka dostępnych ofert albo zostać przekierowany do odpowiedniego kredytodawcy. Nie oznacza to jednak gwarancji uzyskania finansowania.

Po złożeniu wniosku dane osobowe mogą zostać przekazane partnerom platformy zgodnie z udzielonymi zgodami i polityką prywatności. Warto również pamiętać, że nie wszystkie platformy pokazują pełną listę potencjalnych ofert przed wypełnieniem formularza.

Dlatego przed złożeniem wniosku warto zapoznać się z zasadami działania serwisu, polityką prywatności, listą partnerów oraz sposobem prezentowania ofert.

Czym FinRada różni się od większości platform brokerskich?

Na polskim rynku działa wiele brokerów kredytowych. Ich model działania jest podobny – użytkownik składa jeden wniosek, a platforma wyszukuje wśród partnerów kredytodawcę, który może zaoferować finansowanie.

FinRada łączy funkcję brokera kredytowego z porównywarką ofert kredytowych.

Jeszcze przed przekazaniem danych osobowych użytkownik może zapoznać się z ofertami różnych kredytodawców, porównać kwoty, okresy kredytowania, RRSO, oprocentowanie, prowizje, oceny i opinie. Dzięki temu może samodzielnie ocenić rynek i wybrać ofertę najlepiej odpowiadającą jego potrzebom.

Jeśli użytkownik nie chce samodzielnie przeglądać stron wielu kredytodawców, może skorzystać z formularza dostępnego na FinRada. Platforma ułatwia zapoznanie się z ofertami różnych firm, wybór odpowiedniego rozwiązania i złożenie wniosku bez konieczności samodzielnego odwiedzania wielu stron internetowych.

W ten sposób FinRada łączy dwie funkcje: otwartą porównywarkę ofert kredytowych, która pozwala porównywać warunki bez przekazywania danych osobowych, oraz możliwość złożenia wniosku w celu znalezienia dostępnego finansowania.

Podsumowanie

Nie istnieje jeden sposób ubiegania się o kredyt, który będzie najlepszy dla każdego. Jeśli masz już wybranego konkretnego kredytodawcę, możesz złożyć wniosek bezpośrednio u niego. Jeśli natomiast chcesz porównać kilka możliwości, wygodniejszym rozwiązaniem może być platforma brokera kredytowego.

Przed złożeniem wniosku warto sprawdzić RRSO, prowizje, okres spłaty oraz zasady przetwarzania danych osobowych. Ostateczną decyzję o przyznaniu finansowania zawsze podejmuje kredytodawca.

Dlatego najlepiej najpierw porównać dostępne oferty, a dopiero później wybrać sposób złożenia wniosku.